莫让“春节”成“春劫”

    法官提示信用卡持卡人年前购物“喜刷刷”年后还款“别拖拉”

　　一个春节过下来，许多人的信用卡几乎刷暴。然而，信用卡在方便使用和暂时缓解经济压力的同时，也潜在着许多风险。一些人在享受信用卡超前消费满足感的过程中渐渐沦为卡奴；一些人因为缺乏及时还款意识，甚至面临刑事责任。春节长假刚刚结束，北京市房山区法院马晓琴法官希望通过媒体提示：节前曾大量刷信用卡的消费者，节后切记及时还款，莫让“春节”成“春劫”。

　　马晓琴认为，信用卡办卡门槛低，刷卡消费成惯性，使许多卡民成“卡奴”；还款意识缺乏，不了解计息方式，使个别卡民面临刑责。马晓琴还提示，备受关注的信用卡容差容时制度真正实施尚需时日，持卡人切莫因大意背负高额债务。

　　当前，国内各商业银行已将信用卡业务作为竞争的焦点，超市、商场等人流密集地随处可以看到银行设立的信用卡办理点。为招揽客户，几乎每个办理点都会摆出各种诱人的小礼品，申请人只要提供身份证复印件及工作证明、租房合同等简单证明材料，填写一张申请表后即可提起办卡申请，并将心仪的小礼品带走。

　　随后的审批流程也非常宽松，90%的信用卡办理申请都会得到批准，而信用卡也会在随后数十个工作日内寄到申请人预留的地址。

　　受消费观念的影响，办理信用卡的人群主要为25岁~35岁的年轻人。这部分人正处于事业开拓期，在房子、孩子、车子等多重压力之下，信用卡在办理之初确实为他们解了燃眉之急，却也让他们在当上房奴、车奴、孩奴之后，在一次次的刷卡消费中不知不觉沦为了卡奴。以至于每月领到工资时做的第一件事情就是还上月信用卡的透支额，有时候刷卡刷多了，还得靠几张卡相互“倒腾”才能还上。信用卡里透支额越攒越高，还款压力越来越大。

　　28岁的小军刷卡消费1.6万余元后，经银行多次催款，逾期3个月未还款，被检察院以信用卡诈骗罪提起公诉。根据检方的指控，小军因信用卡透支产生的本金加利息为2.6万元，其中逾期利息和滞纳金就达9000元。虽然，小军在被关押后之后如数归还了透支款，却未能被免与追究刑事责任，法官考虑到银行催收了59次，而且超过3个月未还，数额达到了1万元以上，情节比较严重。最终法院以信用卡诈骗罪判处小军有期徒刑6个月并处罚金。

　　现实生活中，恶意透支型信用卡诈骗案件占总数的87.5%。其中，因为缺乏还款意识，主观恶意不大的人亦不占少数。

　　马晓琴提示，信用卡透支，可以让持卡人花明天的钱干今天的事，让持卡人的需求、欲望提前得到满足。在刷卡消费的过程中，部分消费者消费观念和消费心理发生变化，逐渐习惯了超前消费、超能力消费。许多持卡人使用信用卡之后，缺乏及时还款的意识，以为只要能把钱还上，迟点早点无所谓，久而久之就因为不能及时还款而产生不良信用记录。有的人因为不了解信用卡采用复利方式计息，滞纳金是按日计收，以为欠的钱不多，晚还几天也不会怎么样，无视银行的催讨通知，直至背负了高额债务才明白，原来银行的钱并不是让自己白花的，不及时还款可能面临刑事责任。

　　《中国银行卡行业自律公约》的出台，对于信用卡持卡人来说无疑一个很好的春节礼物。公约的出台，让饱受各方诟病的银行信用卡复利、全额计息的现状得以改善。但该公约到今年7月1日起才正式实施，且由于其为行业自律公约，约束力较弱，界时是否所有的银行都能遵守公约规定，还是未知数。

　　在容差容时规定实施前，各银行会在持卡人的透支消费额过了免息期之后，在对其透支额收取每日万分之五的利息的同时，收到一定数额的“滞纳金”，而透支额和“滞纳金”的计算方式均为“利滚利”的复利计息方式。这样，就会给持卡人带来高额的利息负担。除此之外，目前，各银行在计息时均不考虑持卡人的实际还款数额，只要持卡人的透支额未全额还清，哪怕只差一元钱未还，银行均会以透支额全额来计算利息。

　　目前，相关媒体调查显示，能做到容差的银行仅四五家，而能做到容时的银行则一家没有。这就需要提醒持卡人，在7月1日到来前一定要及时、足额归还信用卡透支额。即使在7月1日以后，在尚未确定自己所持信用卡的发放银行已经实施公约所规定的容差容时规定时，在刷卡消费后一定要及时足额归还透支款。否则，极易因大意而背负高额债务。

　　马晓琴说，除了上述情形之外，部分信用卡还存在着开卡后不消费将产生相应年费以及不开卡亦产生相应年费的情形，建议广大持卡人一定要慎办、慎用信用卡。切勿因为贪图信用卡办理点赠送的办卡小礼物而办理不必须的信用卡，亦不要因为信用卡便捷消费而大肆刷卡，更不要因为疏忽大意而忘了及时归还透支额。