在经历去年国际金融危机之后，中国经济增速逐步放缓，受到外部出口需求减少和内部通胀压力的影响，实体经济经营出现困难。而与此相反的是，银行业却独善其身，去年利润出现了大幅增长。一银行行长甚至感叹：“银行利润太高了，都不好意思公布。”

究竟是什么原因支撑着银行业的暴利？在银行业利润普遍高增长的背后，如何通过改革使银行业暴利让利于民，让利于中小企业。面对今年更为复杂的经济形势，银行业应该如何调整保持健康发展呢？本报记者就这些问题，专访了中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰。

银行业暴利超过烟草石油

问：尽管去年我国经济增速放缓，但是根据几家上市银行最新年报数据显示，2011年净利润均出现同比大幅增长，如此之高的利润，究竟算不算暴利？

陈永杰：去年是中国银行业最赚钱的一年，从已经公布业绩的几家上市银行来看，他们的利润增长都在40%—50%，历史上从来没有过这么高。

根据银监会统计数据，去年前三个季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，利润接近于2010年全年的税后净利润，平均资本利润率为22.1%，营业成本增加2085亿元，人均利润近40万元。按照这个状况，我估计2011年商业银行累计实现利润会超过1万亿元，那么人均利润会超过50万元。

相比之下，中国规模以上工业企业去年前三个季度实现利润3.68万亿元，但这些企业有8700多万人，人均利润不到4万元。除去个人所得税，人均净利润不过3万元，以此计算，银行的人均净利润是工业企业的12倍。所以说我们的银行业确实是暴利的。

银行和实体经济一个利厚一个利薄的问题，已经到了非常严峻的程度。我算了一下，银行的资本利润率已经不仅大幅高于工业，而且高于石油和烟草，我们都说烟草是最暴利的，石油勘探开采也很暴利，而现在银行业比这两个行业利润还要高。

存贷款利差大喂肥银行

问：银行业利润如此之高的原因是什么？

陈永杰：银行高利润的来源有这么几个因素，一是去年整个信贷的基础比较大，虽然增长率没有2010年那么高，但是增长还是很大，那么与之相应的就是银行的规模也大了，所以相应的营业利润就多了。

第二个方面也是最基本的因素，就是存贷款利差比较大。这个存贷款利差就是银行主要经营收入，也是利润的主要来源。我们国家的16家上市银行，去年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入80%，其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上。也就是说，银行的营业收入当中百分之七八十都是来自于存贷款利差。由于这个利差是由国家规定的，国家给银行较高的利差，银行就可以得到更多的收入，就可以赚更多的钱，所以这是一个基本的因素。

还有一个因素就是银行通过其他的一些业务，比如说通过搞信托、理财来获得利润。虽然吸收的资金利率高于银行的法定存贷款利率，但这不是一般贷款，而是把钱贷给那些特别需要资金的企业。而这样形成的利差，就比刚才说的法定利差大得多。去年银行的这种非贷款业务增长得非常快，也促使其利润增长非常快。

应该采取存款单边加息

问：未来银行业的发展和改革的方向是什么？银行应如何协调金融业和实体经济的发展？

陈永杰：首先，解决银行业暴利，应该采取存款单边加息与降低存款准备金率的政策措施。目前我国存款利率是3.5％，贷款利率是6.56％，息差超过3％，远远高于西方国家的平均水平。采取单边加息，就是在贷款利率不动的情况下，提高银行的存款基准利率。而贷款利率不动，就能够减少银行由于利差导致的收入过高和利润过高。

利率要提高到多少才合理呢？我们的存款利率应该高于通货膨胀率，至少不低于通货膨胀率。高了，老百姓的存款才能保值，否则都是贬值。同时也可以增加企业存款收入。

其次，国家应当加强对银行业的税收监管、提高银行业的税率，对银行业的暴利进行征税。因为银行业的利润百分之八九十，不是由于它的经营，不是由于它的劳动，也不是由于创新带来的，是国家定的利差带来的。所以在银行业利润大幅增加的同时也要增加税赋。

第三，要加强对银行的工作人员，特别是中高层人员的个人所得税的监管，防止利用暗的收入进行逃税。

第四，要对国有银行为主，包括其他的一些股份制商业银行的经营成本，特别是管理费的支出进行监控，尤其是消费和公关支出的控制。

第五，银行要加强对于中小企业，特别是对于小微企业的服务。这样可以减少小微企业到民间借贷的风险，而对于小微企业的扶持又是支持实体经济当中最重要的部分。

第六，逐步实行利率市场化。目前中国存款利率是计划定价、法定定价，贷款是半市场化定价，对大企业，基本上是按照基准利率办，对中型企业往往就开始往上浮动，对于部分能够贷到款的小企业，有些上浮到基准利率的好几倍。这个问题不解决，银行业暴利的问题就无法得到根本解决。

第七，大力发展小型金融机构。在推动利率市场化过程中，小型金融机构与大型银行形成竞争，不仅仅是贷款利率的竞争，还有存款利率的竞争，那么可以促使我国在一定范围内提高存款利率，让老百姓得到实惠。